¿Qué es la regla proporcional de los seguros de hogar?

La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro define el infraseguro o seguro parcial como la situación en la que la cantidad que asegura el contratante es inferior al valor real que tiene ese bien cuando hablamos de seguros del hogar.

En esos casos, la legislación establece que se debe aplicar la regla proporcional de seguros del hogar para calcular la indemnización que corresponde a un asegurado. Esta fórmula es:

Indemnización = (Valor asegurado del bien (suma asegurada) * Valor de los daños) / Valor a nuevo del bien

Regla proporcional. Si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor de reposición de los bienes asegurados (Infraseguro), CASER indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado.

Podemos ver con un ejemplo cuál sería la consecuencia negativa el infraseguro: si una vivienda se asegura con un valor de 150.000 euros pero realmente tiene un valor de 200.000 euros y se producen daños cuya reparación cuesta 25.000 euros, la compañía aseguradora solamente te pagará 18.750 euros y tú tendrás que pagar los 6.250 euros restantes.

Para muchas personas, existe la tentación de asegurar sus bienes por un valor inferior al que tienen con el fin de pagar una póliza más baja. Pero la primera consecuencia de esto es que, en caso de siniestro en el hogar, el asegurado tendrá que hacerse cargo de una parte de la reparación del bien, ya que la posible indemnización que recibirá por parte de la compañía aseguradora será menor.

En situaciones de infraseguro, la vivienda asegurada no lo estará en su totalidad, por lo que la compañía de seguros no estará cubriendo todos los riesgos, sino solamente una parte.

¿Qué es la regla proporcional en seguros? Es el principio que se aplica para calcular esa indemnización cuando el valor real del objeto asegurado es superior al valor declarado en la póliza.

Según establece el artículo 30 de la Ley 50/1980, “si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado”.

Es decir, la regla de proporcionalidad de seguros del hogar se aplica únicamente en situaciones de infraseguro, como ya hemos detallado en el apartado anterior. Si los bienes están asegurados por su valor real, esta fórmula no se aplica.

En estos casos, al haber estado pagando una póliza inferior a lo que le correspondería, el asegurado no tiene cubiertos todos los riesgos, por lo que tendrá que asumir una parte de la reparación del bien cuando se produzca un siniestro.

Pero existe un concepto conocido como derogación de la regla de proporcionalidad, que es una cláusula que las compañías aseguradoras pueden incluir en sus pólizas para situaciones de infraseguro. Esta cláusula permite establecer una cuantía a partir de la cual se aplicará la regla de proporcionalidad de seguros del hogar, que quedará sin efecto si el valor de los daños en caso de siniestro está por debajo de esa cifra.

La legislación también permite que “las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la  póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional”.

Asimismo, es importante ser precisos al declarar el valor de un bien cuando contratamos un seguro del hogar porque, en caso contrario, la aseguradora podrá rescindir el contrato si tiene conocimiento de la inexactitud de los datos.