¿Qué es lo malo de la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es una de las soluciones de liquidez más beneficiosas para las personas de edad avanzada que buscan obtener unos ingresos adicionales a su jubilación. Ingresos con los que sustentar un determinado nivel de calidad de vida hasta su fallecimiento.

Sin embargo, la hipoteca inversa tiene un requisito que no supone precisamente una ventaja:  es imprescindible que el cliente tenga herederos. Porque la hipoteca inversa es un producto pensado para mantener la vivienda y que ésta sea para los herederos. Y como el propietario sigue manteniendo la propiedad hasta su fallecimiento, son los herederos quienes se hacen cargo de la deuda una vez éste fallece. 
 

La hipoteca inversa es un crédito hipotecario que funciona de forma contraria (inversa) al crédito hipotecario tradicional. El cliente solicita un crédito hipotecario para obtener un volumen de liquidez determinado, un dinero que le hace falta para complementar sus ingresos por jubilación, y satisfacer las necesidades individuales que se le presentan en el tramo final de su vida. 

Necesidades de todo tipo: asistenciales y sanitarias, o más cotidianas como reformar la casa, cuidar de otros familiares, comprar bienes, hacer viajes que no se han podido hacer, disfrutar aficiones para las que no ha tenido tiempo… En resumen, vivir una vida estable y tranquila hasta el final.  
El cliente continúa siendo el propietario de la vivienda y, tras fallecer, la deuda se transfiere a sus herederos. Esta deuda, para ser cancelada, supone para los herederos cumplir unas condiciones particulares que cada entidad prestamista determina en la documentación del producto: tiempo de cancelación, tipo de interés, precio mínimo del inmueble, etc. 

Los herederos tienen dos opciones a la hora de cancelar la deuda hipotecaria:

• Quedarse con la vivienda: Si optan por esta solución, se comprometen a liquidar la deuda con la entidad de crédito. Para ello, si no tienen el patrimonio suficiente, pueden constituir una hipoteca normal sobre el importe de la deuda.
• Vender la vivienda: Con el dinero de la venta, los herederos saldan la deuda con la entidad de crédito. Lo habitual es que logren un beneficio, porque el valor de la vivienda habrá incrementado durante el tiempo de vida del propietario, y la cantidad resultante de la venta supere el montante del crédito hipotecario, quedando un remanente para los herederos. 
   

La hipoteca inversa, según hemos comentado, es el producto idóneo para personas mayores de 65 años que quieren disfrutar de una jubilación holgada hasta que finaliza su vida. Personas que quieren complementar sus ingresos hasta el fallecimiento, después de que su vida laboral ha terminado.

Y estas personas mayores deben ser propietarias de una vivienda habitual libre de cargas si quieren recibir el crédito hipotecario.  
 

Precisamente, no tener herederos que se hagan cargo de la deuda hipotecaria tras fallecer el propietario, es la principal desventaja de la hipoteca inversa. Porque la hipoteca inversa, por sus características, no tiene sentido si no hay herederos; de hecho, en el mercado existen otros productos adecuados para este supuesto de ausencia de herederos. 

Por tanto, lo malo de la hipoteca inversa es precisamente este requisito de tener herederos por parte del propietario. Porque limita el universo de posibles clientes para el producto. 

Sin embargo, a pesar de ello, podemos decir que la hipoteca inversa es un producto que presenta numerosas ventajas. 
La principal es poder monetizar un activo, la vivienda, sin tener que venderlo ni alquilarlo, y obtener esos ingresos adicionales para la jubilación que el cliente necesita. 

Otra ventaja relevante es la fiscalidad: la liquidez percibida por el propietario de la vivienda está exenta de tributación en IRPF. Y la tranquilidad: al mantener la propiedad de la vivienda hasta el fallecimiento, el propietario disfruta de la calidad de vida a la que aspira sin tener que preocuparse de nada más. O la seguridad: la hipoteca inversa queda formalizada en escritura ante Notario e inscrita en el Registro de la Propiedad. 

La flexibilidad también es una ventaja importante de la hipoteca inversa. Por un lado, para elegir cómo el propietario quiere percibir la liquidez; cada entidad de crédito le ofrecerá, en función de sus condiciones propias, o bien un pago único, o una renta mensual, o una combinación de ambas. Y si lo desea, podrá cancelar la deuda hipotecaria antes de su fallecimiento. 

Flexibilidad para los herederos, que podrán cancelar la deuda también con condiciones diferentes según la entidad de crédito, en cuanto al tiempo, el tipo de interés, el valor mínimo de la vivienda… Por tanto, las opciones de cancelación de la deuda son amplias y se puede elegir la más conveniente. 
No podemos olvidar que, por lo general, vender la vivienda supone al heredero percibir un dinero mayor que el montante de la deuda, por tanto, la cancelación de la deuda suele beneficiarle económicamente.

Caser Saving Investments & Solutions dispone de soluciones de alto valor añadido para los clientes que requieren unos ingresos complementarios a la jubilación a través de la hipoteca inversa. Soluciones que se adaptan a su condición de entidad aseguradora, y que por tanto son diferentes a las soluciones que puede ofrecer una entidad de crédito, o un establecimiento financiero de crédito, y ofrecen ventajas que no ofrecen esta clase de entidades.

Los productos de hipoteca inversa de Caser son dos:

1. Hipoteca inversa Capital Total: El cliente obtiene liquidez en forma de pago inicial y único, calculado en base a un porcentaje del valor de tasación de la vivienda. 
2. Hipoteca inversa Disposiciones Mensuales: El cliente recibe pagos mensuales y constantes, o bien una cantidad inicial más disposiciones mensuales. 

Contratando cualquiera de ambos productos, Caser ofrece al cliente, la alternativa de recibir servicios asistenciales para personas mayores ofrecidos por Caser Residencial, una compañía del Grupo Caser especializada en la atención a personas mayores.  Dichos servicios son los siguientes

• Sin límites a lo largo de toda la vida del producto:
  • Asesoramiento telefónico 24/ 7
  • Asesoramiento en ayudas técnicas y descuentos para el alquiler y compra de los mismos. 
• Durante los 10 primeros años de vigencia del producto:
  • Ayuda a domicilio (10 horas al año) 
  • Selección de personal interno/ externo (al año)