¿Qué es una hipoteca inversa?

Para tratar qué es la hipoteca inversa te pondremos en contexto. Una persona mayor que ha trabajado durante años, se ha comprado su vivienda, y llegado el momento de disfrutar del esfuerzo de toda la vida, se ve limitado económicamente, ya que la pensión que cobra no le alcanza para cubrir determinadas necesidades. Para mejorar esta situación, surge la hipoteca inversa, dándole la vuelta al archiconocido préstamo hipotecario.  En este caso, la persona mayor propietaria de una vivienda recibe dinero, normalmente en forma de renta mensual, por su vivienda sin tener que venderla. 

Ahora que ya hemos resumido qué es una hipoteca inversa, te invitamos a que profundices en ella, accediendo a toda la información que hemos preparado en este artículo. 

Como se mencionaba con anterioridad a la hora de ver qué es una hipoteca inversa, esta es un préstamo hipotecario dirigido a personas mayores que necesitan un ingreso económico extra para mejorar su calidad de vida. Ahora bien, ¿en qué consiste una hipoteca inversa?

En este caso, y difiriendo de la hipoteca convencional, la hipoteca inversa o invertida consiste en que la persona propietaria de la vivienda puede obtener liquidez gracias al valor de inmueble sin cargas, sin tener que vender o abandonarlo. 

De esta manera, una persona a partir de 65 años puede mejorar su situación económica, completando su pensión de jubilación, recibiendo una cuantía por el valor del inmueble, la cual se ingresa mensualmente, en un pago único o puede llegar a ser una combinación ambas. Así, podrá vivir de una manera más desahogada. 

Llegado el momento del fallecimiento del propietario de la vivienda, los herederos pasarán a ser propietarios del inmueble y, con ello, se harán cargo de la deuda hipotecaria contraída. Una deuda que podrán cancelar vendiendo el inmueble a terceros, y, además, podrán beneficiarse de la revalorización de la vivienda durante el tiempo transcurrido entre la aportación del dinero al propietario de la vivienda, y su fallecimiento. 

Para entender bien cómo funciona la hipoteca inversa, entraremos en detalle sobre  cada uno de los puntos claves a destacar. De este modo, hemos preparado un listado para que te sirva de ayuda, el cual encuentras a continuación. Por lo tanto, una hipoteca inversa funciona: 

• Al contrario que una hipoteca tradicional
  Lo primero a destacar sobre cómo funciona una hipoteca inversa es que lo hace al revés que una de las hipotecas habituales. En un préstamo hipotecario tradicional, la persona que lo recibe paga a la entidad, mientras que en la hipoteca inversa la entidad adelanta al propietario el valor de la casa. En la actualidad, quienes pueden comercializar este tipo de productos financieros son las entidades de crédito, los establecimientos financieros de crédito y las entidades aseguradoras. 
   
• Se recibe dinero por la casa
  Otro de los puntos importantes de cómo funciona una hipoteca inversa es su particularidad de ser el único producto que convierte una casa en dinero sin venderla. Para ello, el punto de partida es calcular el importe, teniendo en cuenta dos puntos claves, como son la edad de la persona que lo solicita y el valor de la vivienda. Una vez que se conoce, se puede recibir la liquidez de distintas formas: en forma de ingreso mensual constante, en un pago único o de forma combinada. En este punto, es importante destacar que este préstamo hipotecario no tiene cuotas de amortización.
   
• La propiedad de la vivienda se mantiene
  Con este tipo de préstamo hipotecario, la persona mayor que lo solicita sigue siendo el propietario de la vivienda. Por ello, puede seguir viviendo y hacer un uso normalizado de la misma. 
   
• Distintas opciones para el vencimiento
  Respecto al vencimiento de la hipoteca inversa, este presenta dos opciones: cancelar la deuda o mantenerla hasta el fallecimiento. Por tanto, el propietario puede deshacer la deuda de manera voluntaria en cualquier momento o bien esta se cancelará tras un plazo a contar desde el fallecimiento del propietario. 

Si después de conocer cómo funciona la hipoteca inversa, te planteas formalizar la contratación de una, en Caser tenemos lo que buscas. Así pues, ahora podrás conocer las características que convierten a la hipoteca inversa de Caser en una de las opciones más ventajosas de productos financieros de este tipo. 

De entrada, la hipoteca inversa se trata de una operación financiera con la que es posible convertir en dinero el valor de la vivienda habitual. 

En segundo lugar, este tipo de préstamo hipotecario presenta distintas maneras en las que poder disponer del crédito. Por ejemplo:

• Hipoteca inversa Capital Total: recibe la liquidez en forma de pago inicial y único, calculado en base a un porcentaje del valor de tasación de la vivienda. 
• Hipoteca inversa Disposiciones Mensuales: recibe el dinero en pagos mensuales y constantes o recibe una cantidad al inicio más disposiciones mensuales. 

En tercer lugar, la hipoteca inversa de Caser dispone de la opción de contratar servicios asistenciales específicos para personas mayores, ofrecidos por Caser Residencial, en particular:

• Sin límites a lo largo de toda la vida del producto:
  - Asesoramiento telefónico 24/ 7
  - Asesoramiento en ayudas técnicas y descuentos para el alquiler y compra de los mismos. 
• Durante los 10 primeros años de vigencia del producto:
  - Ayuda a domicilio (10 horas al año) 
  - Selección de personal interno/ externo (al año)

Cuando se trata de una vivienda y cualquier acción relacionada con ella, es imprescindible contar con la seguridad de que cumple con la legislación vigente. Como no podía ser de otra manera, este préstamo hipotecario está regulado por la ley de la hipoteca inversa, que no es otra que la Ley 41/ 2007, encargada de determinar todos los aspectos sobre la misma. 

Cabe destacar que, en relación con los aspectos legales, además, este producto financiero sigue el régimen de transparencia y comercialización establecido por el Ministerio de Economía y Hacienda en la Orden EHA 2899/2011.

Por consiguiente, el procedimiento para contratar una hipoteca inversa debe seguir una serie de pasos y contar con una documentación precontractual necesaria. Todo ello se detalla a continuación.

• El primer paso comienza con la entrega, de forma gratuita, por parte de la entidad al cliente de la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) para hipotecas inversas. En ella se debe mostrar información clara y suficiente sobre los préstamos que ofertan. 
   
• Después, en el momento que la entidad disponga de información sobre las necesidades de financiación, de la situación financiera y las preferencias de la persona solicitante, esta debe entregar una Ficha de Información (FIPER) para hipotecas inversas. En esta ficha se mostrará una información personalizada que le va a permitir a la persona interesada comparar y valorar las distintas ofertas del mercado. 
   
• Entonces, si llegado el momento, la persona interesada se decide a contratar la hipoteca inversa con la entidad, se le entregará, por parte de la misma, una oferta vinculante (OV) con el valor de la tasación de la vivienda, además de recibir asesoramiento de profesionales cualificados que le ayuden a comprender las implicaciones de la hipoteca inversa. 

Ahora bien, este es, quizás, uno de los puntos sobre los que es necesario disponer de más información. Por eso, vamos a destinar las siguientes líneas a ofrecer más detalles sobre en qué consiste en una hipoteca inversa la tasación y el asesoramiento. 

Para empezar, comenzaremos hablando de la tasación, el punto clave de toda hipoteca inversa. Siempre la debe realizar una sociedad tasadora homologada por el Banco de España, conforme a la Orden ECO/805/2003 de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes inmuebles. De este modo, el capital del continente estimado en esta tasación se corresponderá con el capital del continente del seguro de daños. 

Por otro lado, sobre los servicios de asesoramiento independiente que la entidad proporcionará, es necesario destacar que estos deben llevarse a cabo por personas profesionales e imparciales. Además, no se puede perder de vista que tienen que tener en cuenta aspectos tan importantes como la situación financiera del solicitante y los riesgos económicos del producto, actuando, en todo caso, en el mejor interés de la persona solicitante.

La hipoteca inversa de Caser es el único producto que convierte tu casa en dinero sin venderla. Para que puedas entender mejor su funcionamiento, hemos preparado el siguiente ejemplo de hipoteca inversa.

Pongámonos en antecedentes. En esta ocasión, los interesados en solicitar una hipoteca inversa de Caser son un matrimonio de 86 y 85 años, cuya vivienda está en Madrid y su tasación es de 450.000€. 

En este caso, sus opciones de ingresos a través de la hipoteca inversa o invertida son:

• Si se deciden por la opción de una hipoteca inversa Capital total (pago único al inicio) podrán optar por recibir 144.000€ y no contar con servicios asistenciales o igualmente recibir 144.000€, pero contar con los servicios asistenciales.
   
• En cambio, si se deciden por la opción de una hipoteca inversa de disposiciones mensuales, sus opciones de ingresos extra serán las siguientes:
  - Si solo quieren recibir disposiciones mensuales sin servicios asistenciales: 937€/mes
  - Si quieren recibir disposiciones mensuales con servicios asistenciales: 919€/mes
  - Ahora bien, si quieren recibir un pago inicial y completar con ingresos mensuales, pero no ven necesario los servicios asistenciales. Entonces, recibirán: 10.000€ (pago inicial) + 850€/mes (disposición mensual).
  - Y, por último, si desean combinar el pago único + las disposiciones mensuales + los servicios asistenciales, los ingresos extra que recibirán serán de: 10.000€ (pago único) + 833€/mes (disposición mensual). 

Para terminar, cabe destacar que esta simulación puede variar, no siendo posible garantizar su exactitud, ya que está sujeta a posibles cambios.