Hipoteca inversa con y sin herederos
La hipoteca inversa es una solución que proporciona una liquidez extra a personas mayores que quieren disfrutar de una calidad de vida a su medida, en sus últimos años de vida. La hipoteca inversa está diseñada para generar este dinero adicional, monetizando la vivienda habitual y libre de cargas en la que vive el propietario, mediante la firma de un crédito hipotecario. Una deuda que será satisfecha por los herederos una vez que el propietario fallezca.
Por tanto, parece que la hipoteca inversa es una solución que beneficia mucho al propietario, y poco a los herederos, que tienen que cargar con una deuda generada por un crédito que ellos no han disfrutado. Pero ¿esto es realmente así? ¿Existen beneficios para los herederos?
¿Qué pasa con los herederos si fallece el titular de la hipoteca inversa?
Cuando el propietario fallece, la hipoteca inversa prevé que los herederos se conviertan en los nuevos propietarios de la vivienda. Esto supone devolver a la entidad prestamista, la suma de la liquidez que percibió el titular hasta su fallecimiento, más los intereses devengados.
A la hora de satisfacer la deuda, los herederos pueden:
- Vender la vivienda y lograr un beneficio, porque la cantidad resultante de la venta, en condiciones normales de mercado, será superior a la deuda contraída por la revalorización del inmueble.
- O bien, pueden quedarse con la vivienda y satisfacer la deuda con un crédito hipotecario normal, o directamente cancelarla con su patrimonio si disponen de una cantidad suficiente.
Las ventajas para los herederos no se quedan aquí. En primer lugar, porque los familiares del propietario tienen la seguridad de que, en sus últimos años de vida, va a estar bien atendido en todas sus necesidades sanitarias, vitales y de calidad de vida, y por tanto vivirá feliz con todas sus necesidades satisfechas. Menor preocupación para ellos.
Y en segundo lugar, porque la normativa de la hipoteca inversa es muy garantista a la hora de proteger los intereses de las personas mayores de 65 años, que deciden hipotecar su vivienda para obtener una liquidez extra. Hasta el punto de que la ley exige a la entidad prestamista, asesoramiento independiente para contratar el producto, contratación de seguro de daños de la vivienda, mientras que limita el derecho de recobro del banco en caso de que los herederos no quieran abonar la deuda, hasta donde alcance el valor de los bienes hereditarios. A lo que se suman los beneficios fiscales (está exenta del Impuesto de Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados) y los menores gastos registrales y notariales respecto a una hipoteca normal.
Qué ocurre con una hipoteca inversa cuando no hay herederos
Hay casos en los que en la hipoteca inversa no existen herederos, bien porque el propietario de la vivienda no los tiene, o bien porque los herederos hayan rechazado la herencia. Si se da esta circunstancia, contratar la hipoteca inversa deja de tener sentido, porque no habrá herederos que se puedan beneficiar a futuro de convertirse en propietarios de la vivienda.